Lý giải thắc mắc nợ xấu có mua nhà trả góp được không?

1. Nợ xấu là gì mà ảnh hưởng đến việc vay tiền mua nhà?

Nợ xấu hay hiểu đơn giản là nợ khó đòi. Theo quy định của ngân hàng, các khoản vay nợ nếu quá hạn thanh toán lớn hơn 10 ngày thì được liệt vào nhóm dư nợ, ngân hàng sẽ phải chú ý sát sáo các trường hợp đó, đồng thời những đối tượng dư nợ cũng dễ rơi vào tình trạng nợ xấu. 

Nợ xấu cho thấy khách hàng đang rơi vào tình trạng tài chính mất cân đối. Khách chính thức bị đưa vào danh sách nợ xấu tại ngân hàng khi trả chậm hơn 10 ngày nhưng lại không thanh toán định kỳ số tiền gốc, tiền lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng. 

Nợ xấu có các mức độ khác nhau. Bao gồm các nhóm cụ thể như sau

- Nhóm 1 là nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, đối tượng vay vốn quá hạn trả nợ nhưng chỉ dưới 10 ngày. 

- Nhóm 2 là nhóm cần chú ý, họ đã quá hạn thanh toán nợ từ 10 đến dưới 30 ngày.

- Nhóm 3 thuộc nhóm nợ nằm dưới tiêu chuẩn. Nhóm này quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày.

- Nhóm 4 được liệt vào đối tượng nghi ngờ bị mất vốn. Dấu hiệu của nhóm là quá thời hạn thanh toán từ 90 ngày tới dưới 180 ngày.

- Nhóm 5 là nhóm nặng nhất, những đối tượng ở nhóm này có khả năng đã mất vốn nên không trả được nợ. Đối tượng vay vốn được xếp vào nhóm này khi họ quá hạn trả nợ từ 180 ngày trở đi.

Nợ xấu được phân thành nhiều nhóm, trong đó có sự gia tăng về cấp độ, chứng tỏ một điều không phải tất cả trường hợp nợ xấu đều không thể mua nhà trả góp. Trong 5 nhóm nêu trên, nếu bạn nằm trong nhóm từ 3 đến năm thì sẽ nằm trong danh sách đen của ngân hàng, tức là sẽ khó có thể sử dụng các dịch vụ liên quan đến vay vốn ngân hàng.

Cơ chế lưu giữ lại tình trạng nợ xấu đang áp dụng hiện nay đó là hệ thống CIC sẽ ghi nhận các trường hợp nợ xấu dựa trên dữ liệu thông tin quá hạn. Sau một thời gian nhất định được quy định cho từng nhóm nợ nêu trên, CIC sẽ xóa tự động lịch sử nợ xấu. 

Do đó, khi vay nợ ngân hàng, bạn cần phải tránh để mình rơi vào các nhóm nợ xấu. Lịch sử nợ xấu sẽ được ghi lại khiến cho bạn bị mất điểm đối với mọi tổ chức tín dụng cũng như khó khăn hơn trong nhu cầu vay vốn. Nếu nợ xấu ở mức nặng bạn còn có thể không có cơ hội được vay thêm bất kỳ khoản nào ở mọi ngân hàng, tổ chức tín dụng, tài chính.

Dựa vào các thông tin về nợ xấu vừa nêu, bạn đã có thể trả lời câu hỏi nợ xấu có mua nhà trả góp được không?

Xem thêm: Kinh nghiệm vay tiền ngân hàng xây nhà mà bạn cần biết

2. Nợ xấu có mua nhà trả góp được không?

Trước khi trả lời câu hỏi này một cách chính xác, xác đáng nhất theo đúng quy định pháp luật, bạn cần tìm hiểu về quy định duyệt vay vốn của ngân hàng đối với khách vay. Theo đó, để được duyệt vay vốn, người vay cần đáp ứng các điều kiện raonhanh365 liệt kê sau đây:

- Phải là công dân người Việt, đang sinh sống, làm việc trong nước

- Đủ từ 18 tuổi trở lên đến 65 tuổi. Mỗi ngân hàng sẽ đưa ra quy định độ tuổi được phép vay vốn khác nhau trong khoảng này.

- Cần chứng minh được nguồn thu nhập mỗi tháng của đối tượng thông qua các dữ liệu tương ứng như bảng lương, bất động sản, hộ kinh doanh. Nếu đối tượng vay đã lập gia đình thì cần chứng minh thu nhập của cả hai vợ chồng.

- Nếu như vay với nhu cầu để trả góp căn hộ, vậy thì căn hộ được mang ra thế chấp cần thuộc sở hữu của ngân hàng có sự liên kết, hay ngân hàng có hợp tác với bên chủ đầu tư dự án có căn hộ này. 

- Tùy dự án quy định nhưng đa số đều yêu cầu người mua căn hộ phải có ít nhất 30% bất động sản. 

- Lịch sử tín dụng không phát sinh nợ xấu trong thời gian 12 tháng gần nhất ở nhóm 2. Hoặc không phát sinh nợ xấu trong trong 5 năm gần nhất trong nhóm 3, 4 và nhóm 5.

Dựa vào những điều kiện trên để trả lời cho câu hỏi nợ xấu có mua nhà trả góp được không. Câu trả lời sẽ là không nếu như để phát sinh nợ xấu trong thời gian 60 tháng tính từ thời điểm gần nhất. Nếu đã được hệ thống CIC ghi lại bạn có nợ xấu khiến bạn bị mất uy tín, ngân hàng sẽ khó cho bạn vay một số tiền lớn để mua nhà. Nhưng một số trường hợp ngân hàng có thể cân nhắc để cho vay dù một người có nợ xấu vốn được liệt vào diện không được phép. 

Những đối tượng này gồm có:

- Vay với số tiền nhỏ (dưới 50 triệu chẳng hạn), có thể là diện được xem xét về việc cho vay mua nhà.

- Trường hợp có đơn xác nhận từ phía ngân hàng đính chính rằng do lỗi hệ thống hoặc lỗi nhân viên nên khách hàng bị dính tiếng “nợ xấu oan”.

- Khách đã thanh toán xong hết nợ xấu trước khi tiếp tục vay để mua nhà.

Xem thêm: Giải đáp thắc mắc có nên vay tiền mua chung cư trả góp hay không?

3. Giải đáp một số thắc mắc liên quan đến nợ xấu

3.1. Đang bị nợ xấu, liệu có mua nhà trả góp được không?

Dựa trên sự phân loại nợ xấu trên đây, chúng ta sẽ phân tích từng trường hợp nợ xấu để biết có mua nhà trả góp được không khi đang bị nợ xấu.

Nếu bạn nằm trong nhóm nợ xấu thứ nhất thì yên tâm vì vẫn còn được khách hàng xem xét để cân nhắc về việc cho vay. Vậy có nghĩa là cơ hội được vay vẫn có. Bạn cần lưu ý nếu được duyệt hồ sơ vay thì lần vay này phải tránh tuyệt đối việc nợ xấu nhé, tránh làm bạn càng mất uy tín nặng nề trên hệ thống theo dõi nợ xấu CIC.

Nếu được xếp vào nhóm nợ xấu thứ 2, bạn đã không thể được tiếp tục vay ở ngân hàng. Bạn cần phải đợi sau 12 tháng kể từ thời điểm tất toán khoản vay cũ. Nhưng giả sử bạn đang rất cần vay tiền để giải quyết khó khăn nào đó gặp phải thì vẫn có thể vay ở khối công ty tài chính.

Ở các nhóm từ 3 đến 5, bạn tuyệt nhiên không thể tiếp tục vay tiền tại ngần hàng, cũng không thể mua trả góp nhà ở từ các công ty tài chính. Để được vay lại, bạn phải chờ thời gian rất dài - 5 năm kể từ khi tất toán xong nợ.

3.2. Chồng/Vợ dính nợ xấu có thể vay tiền mua trả góp không?

Đối với những người vay vốn, việc chứng minh tài chính là đòi hỏi, yêu cầu bắt buộc từ phía ngân hàng. Một trong những thủ tục chứng minh tài chính đó là phải chứng minh nguồn thu nhập của cả 2 vợ chồng. Điều đó cũng đồng nghĩa nói rằng, ngân hàng rất quan tâm đến nguồn thu nhập, khả năng tài chính của cả hai. Do đó nếu một trong hai bị nợ xấu thì sẽ gây ảnh hưởng cho kết quả duyệt hồ sơ vay nợ. Nếu như không may vợ/chồng bạn có nợ xấu nhưng một trong hai hoặc cả hai ở hiện tại có mức thu nhập cao thì vẫn sẽ được ngân hàng xem xét. 

4. Cách xóa nợ xấu

4.1. Xóa nợ xấu ở nhóm 2

Bạn cần đóng đủ gốc và lãi khi thanh toán chậm trễ. Nếu nhận được thông báo từ phía ngân hàng về việc bạn đã đóng đủ thì 12 tháng sau đó, bạn sẽ được xóa khỏi nợ xấu nhóm 2 trên hệ thống kiểm soát.

4.2. Cách xóa nợ xấu nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5

Tương tự cách xóa nợ xấu ở nhóm 2, tính từ thời điểm khách thanh toán lần cuối đầy đủ thì 5 năm sau đó, khách sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC.

Nhìn chung, nợ xấu có thể gây ảnh hưởng lớn đến những cơ hội được vay vốn của bạn không chỉ tại ngân hàng mà còn đối với các tổ chức tài chính, tín dụng. Nợ xấu có nhiều nhóm khác nhau tương ứng với nhiều cấp độ khác nhau. Cũng vì đặc trưng này mà câu trả lời cho câu hỏi nợ xấu có mua nhà trả góp được không sẽ được giải đáp cụ thể dựa trên từng trường hợp thuộc các nhóm nợ xấu. Tốt hơn hết, khi vay nợ bạn cần cân đối với khả năng chi trả nợ trong tương lai để không làm mất đi sự uy tín của mình, cũng không bị ghi vào danh sách nợ xấu báo động.